Famille
Gérer l’argent, ça s’apprend
La gestion de l’argent s’apprend bien avant de recevoir son premier salaire. Les enfants découvrent comment utiliser leur argent, épargner et remettre en question leurs envies au fil des ans. Les parents peuvent les aider et poser ainsi les bases de leur autonomie financière.
En 2022, environ 14% des ménages avec enfants accusaient au moins un retard de paiement. Dans les ménages monoparentaux, cette réalité touchait près d’une personne sur cinq (source: Office fédéral de la statistique, SILC 2022). Les difficultés financières peuvent avoir de nombreuses causes, raison pour laquelle il est d’autant plus important d’enseigner aux enfants tôt déjà à gérer l’argent de manière responsable.
Cela commence au quotidien: courses, premier argent de poche, épargne pour se faire plaisir ou, plus tard, premier budget. Les enfants n’ont pas besoin que chacune de leurs dépenses soit contrôlée. Au contraire, il est préférable de leur confier petit à petit des responsabilités et de leur montrer comment utiliser, budgétiser et dépenser leur argent.
5 choses que les enfants devraient savoir sur l’argent
1. L’argent n’est pas illimité
Disposer d’un montant limité force à mettre des priorités, car une personne qui dépense tout son argent en un jour n’aura plus rien le lendemain.
Les enfants l’apprennent surtout par l’expérience. Si un enfant épuise tout son argent de poche en début de semaine, les parents ne doivent pas lui accorder de rallonge. Il est plus intéressant de se demander pour quoi l’argent a été dépensé, si l’achat était important et si l’enfant agirait différemment une prochaine fois. C’est en prenant une mauvaise décision sans grande conséquence une fois que l’enfant apprendra le mieux.
2. Les achats plaisir doivent être planifiés
Enfants et adolescents ont de nombreuses envies: un jeu, de nouveaux habits, un smartphone, quelque chose de spécial pour les vacances. Savoir passer de l’envie à l’achat est tout un apprentissage.
Pour commencer, il est conseillé de définir un objectif d’épargne. Cela apportera de la clarté. Si l’enfant a besoin de 200 francs pour se faire plaisir, il doit d’abord vérifier quelle somme il a déjà à disposition, avant de réfléchir au montant qu’il pourrait mettre régulièrement de côté et au temps qu’il faudrait pour qu’il atteigne son objectif. Il comprendra ainsi peu à peu la différence entre «je le veux» et «je peux me le permettre».
3. Les frais courants comptent
Le prix d’un objet n’est pas toujours la seule dépense qui y est liée. Un smartphone, par exemple, ne génère pas seulement des coûts à l’achat; l’abonnement, les accessoires ou les réparations en entraînent également. Il en va de même pour les dépenses plus importantes telles qu’un véhicule: l’assurance, l’entretien et les autres frais courants doivent aussi être inclus dans le budget. Il est donc primordial de se demander ce qui coûte quelque chose non seulement aujourd’hui, mais aussi demain.
4. Le budget est un bon outil
Plus un enfant grandit, plus il est important qu’il tienne son propre budget. Les jeunes doivent savoir, au plus tard lorsqu’ils perçoivent leur premier revenu,...
- combien d’argent ils touchent,
- quels frais sont fixes,
- quel montant il leur reste pour leur temps libre et se faire plaisir,
- combien ils souhaitent mettre de côté, et
- à quelles dépenses supplémentaires ils pourraient encore faire face.
Nul besoin d’un tableau compliqué. Ce qui compte, c’est que l’enfant ait une vision réaliste de son argent et qu’il apprenne à équilibrer ses revenus et ses dépenses.
5. Faire des erreurs est normal
On n’apprend pas à gérer son argent sans faire d’erreur. Une personne qui dépense son argent trop vite ou qui regrette un achat peut en tirer des enseignements.
Avec l’argent de poche, les enfants apprennent que le montant reçu doit leur suffire pendant une certaine période. Les parents ne doivent donc pas voler au secours de leur enfant à chaque fois qu’il fait une erreur.
Il ne s’agit pas pour autant de laisser les enfants qui ont des soucis financiers livrés à eux-mêmes, mais de faire la distinction entre une expérience instructive et une situation qui nécessite un soutien ou un redressement.
Premières expériences avec l’argent de poche
L’argent de poche offre aux enfants un cadre sûr dans lequel ils peuvent s’exercer à gérer leur argent. Ils peuvent décider eux-mêmes de dépenser leur argent, d’économiser ou de le mettre de côté pour un achat plus conséquent.
Il est surtout important que les enfants assument réellement la responsabilité d’une partie de leurs sous. Le montant et le rythme du versement doivent être adaptés à l’âge et à la maturité de l’enfant ainsi qu’à la situation financière de la famille.
Il peut valoir la peine de répartir mentalement ou physiquement l’argent entre différents postes, par exemple pour les dépenses, l’épargne et les achats plus importants, afin que les enfants aient conscience qu’ils ne doivent pas dépenser tout leur argent immédiatement.
L’argent de poche doit être aussi régulier que possible et ne pas être utilisé comme moyen de pression. Si son versement dépend constamment du comportement, l’enfant aura plus de peine à apprendre à gérer son argent de manière autonome et cohérente.
Plus de responsabilités à l’adolescence avec le salaire jeunesse
En grandissant, les jeunes peuvent assumer une plus grande responsabilité pour certaines dépenses. Le salaire jeunesse peut alors constituer l’étape intermédiaire entre l’argent de poche et le premier «vrai» salaire.
Les jeunes touchent un montant convenu d’avance et assument certaines dépenses qui sont définies conjointement avec les parents. Ensemble, ils décident aussi de la manière dont l’argent doit être utilisé.
Les jeunes apprennent ainsi à établir un budget, à fixer des priorités et à se débrouiller avec l’argent dont ils disposent. Il est important que parents et enfants conviennent clairement au préalable des dépenses qui seront couvertes par le salaire jeunesse et de celles que les parents continueront à prendre à leur charge. Les responsabilités peuvent ensuite évoluer progressivement au fil du temps.
Ce que les enfants et les adolescents devraient savoir pour éviter les dettes
Certes, emprunter de l’argent permet d’acheter quelque chose plus rapidement, mais il faudra par la suite rembourser le montant du prêt. En avoir conscience est essentiel pour éviter l’endettement à long terme. Les parents peuvent aider leurs enfants à comprendre cette logique en abordant le sujet de manière simple, tôt déjà.
Pour les jeunes, les dettes peuvent survenir notamment en raison des formes de paiement ou des évènements suivants:
- le paiement échelonné: le paiement est différé, mais la dépense ne disparaît pas pour autant.
- les cartes de crédit: les dépenses doivent être remboursées, si possible intégralement à réception de la facture, sans quoi des frais additionnels sont dus.
- le leasing: au lieu d’acheter un objet, on paie régulièrement un montant fixe afin de pouvoir l’utiliser.
- les achats sur facture: la facture arrive plus tard, mais doit malgré tout rentrer dans le budget.
- les imprévus: une facture imprévue peut vite grever un budget déjà serré.
La règle d’or: vérifier qu’une dépense rentre dans le budget avant de passer à la caisse.
Les difficultés financières ne sont toutefois pas toujours liées aux décisions des consommateurs. Une maladie, le chômage ou des dépenses imprévues, par exemple, peuvent créer un déséquilibre, le revenu devenant insuffisant. Savoir gérer son argent ne se limite donc pas à prévenir l’endettement, mais aussi à évaluer sa propre situation financière et, si nécessaire, à demander de l’aide.
L’importance de l’épargne et des réserves
Économiser ne signifie pas uniquement mettre de l’argent de côté pour se faire plaisir. Les réserves peuvent aussi contribuer à faire face à des dépenses imprévues.
Un ordinateur portable défectueux, une réparation nécessaire à la voiture ou un revenu temporairement plus bas peuvent rapidement peser sur un budget. Une personne qui a une réserve peut régler ce genre de dépenses avec ses propres moyens, ou du moins en partie, et n’a pas besoin de demander immédiatement un crédit ou un paiement échelonné.
C’est la situation personnelle et familiale qui détermine le montant qui peut et devrait être mis de côté, mais il faut savoir qu’il vaut la peine d’épargner régulièrement de petits montants déjà. L’essentiel est d’avoir l’habitude de ne pas tout dépenser. Il faut savoir mettre régulièrement une certaine somme dans ses économies.
Pour les enfants, il s’agit moins de constituer une grande réserve d’urgence que d’apprendre que faire des économies prend du temps et que la sécurité financière ne dépend pas seulement de l’argent disponible au moment même.
Que faire lorsque l’argent à disposition ne suffit pas?
Si l’argent manque régulièrement, il vaut la peine de contrôler le budget avec le jeune. Les parents peuvent alors poser les questions suivantes à leur enfant:
- Qu’as-tu payé avec ton argent?
- Quelles dépenses étaient prévues?
- Lesquelles se sont ajoutées?
- Qu’est-ce qui était particulièrement important?
- Ton budget est-il réaliste?
Un enfant confronté occasionnellement à un manque d’argent peut apprendre énormément, notamment qu’il est nécessaire de le répartir entre diverses dépenses et qu’il n’est pas illimité.
Toutefois, en cas de factures impayées, de dettes ou de problèmes financiers récurrents, il est important que les parents abordent le problème rapidement. Budget-conseil Suisse propose par exemple des modèles de budget. Selon la situation, il peut être judicieux de faire appel à des professionnels.
Il est important de ne pas voir les difficultés financières comme un échec personnel, et de savoir demander de l’aide lorsqu’une rallonge est nécessaire. Cela fait également partie des compétences financières.
Les bonnes pratiques au quotidien avec les parents
Les enfants observent attentivement la manière dont leurs parents gèrent l’argent. Ils voient s’ils comparent les prix, s’ils paient les factures à temps ou s’ils planifient des achats importants. Les parents ne doivent pas être parfaits et peuvent montrer l’exemple au quotidien en expliquant comment ils procèdent:
- «Nous comparons deux offres.»
- «Nous mettons chaque mois un peu d’argent de côté pour les vacances.»
- «Ce n’est pas parce qu’il y a des soldes que nous devons absolument acheter quelque chose.»
- «Cette dépense ne rentre pour l’instant pas dans notre budget.»
Ces explications montrent aux enfants que priorités et planification sont nécessaires pour gérer l’argent. Les parents peuvent impliquer leurs enfants, selon leur âge, par exemple lorsqu’ils comparent les prix de plusieurs produits lors des courses ou lorsqu’ils doivent prévoir ou reporter un achat plus conséquent.
Ainsi, les compétences financières font partie intégrante du quotidien familial, et les enfants apprennent pas à pas à gérer leur argent de manière autonome en toute connaissance de cause.
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