Amortir une hypothèque

Amortissement d’une hypothèque

Ne dit-on pas «Une dette est une dette»? Les choses ne sont pourtant pas si simples, en particulier en matière d’hypothèques. Par exemple, vous devez obligatoirement amortir la 2e l’hypothèque, ce qui n’est pas le cas pour la 1re hypothèque. Et reste encore à savoir comment: en optant pour un amortissement direct ou indirect?

Nous vous aidons à trouver la meilleure formule qui tient compte de votre situation.

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Qu’est-ce que l’amortissement?

L’amortissement désigne le remboursement de votre hypothèque. Selon le cas, vous devez ou non rembourser l’hypothèque ainsi que le montant de l’amortissement.

Une distinction fondamentale doit être opérée entre la 1re et la 2e hypothèque. La 1re hypothèque couvre jusqu’à 67% maximum de la valeur de nantissement du logement. Tout ce qui dépasse ce pourcentage doit être financé par une 2e hypothèque. Vous pouvez donc financer jusqu’à 13% du prêt au moyen d’une 2e hypothèque.

L’amortissement de la 1re hypothèque est facultative. Une 2e hypothèque doit toutefois être remboursée dans un délai de 15 ans. Nos spécialistes établissent pour vous un plan d’amortissement dans le cadre de notre offre de financement.

Deux possibilités s’offrent à vous: l’amortissement direct de la dette hypothécaire ou l’amortissement indirect via le pilier 3a.

Nous sommes à vos côtés

Si vous avez des questions concernant l’amortissement de votre hypothèque, n'hésitez pas à nous contacter. Nous nous ferons un plaisir d'y répondre afin de trouver la formule adaptée à vos besoins.

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Quelle est la différence entre l’amortissement direct et indirect?

La différence entre lamortissement direct et indirect réside dans les modalités de remboursement.

Amortissement direct

En cas d’amortissement direct, vous remboursez la 2e hypothèque en procédant à des prélèvements réguliers. Le montant de la dette ainsi que la charge des intérêts diminuent donc progressivement. Toutefois, les économies d’impôt que vous réalisez baissent également, car les montants déductibles des intérêts hypothécaires et des dettes s’amoindrissent.

Même s’il est tout à fait naturel de vouloir rembourser une dette (le plus rapidement possible) et qu’il est agréable de réduire son montant, il ne faut pas négliger la situation personnelle. Ensemble, nous trouverons une formule parfaitement adaptée à vos besoins. C'est pourquoi l’amortissement direct n’entre souvent en considération que si l’amortissement indirect est déjà épuisé ou impossible.

Amortissement indirect

L’amortissement indirect de votre hypothèque n’est possible que si vous occupez vous-même le bien immobilier et figurez comme propriétaire dans le registre foncier.

Les sommes remboursées sont transférées sur un compte de pilier 3a mis en gage auprès de la BCBE. À l’expiration du délai convenu ou au plus tard lors du départ à la retraite, le compte de prévoyance est liquidé et le montant est utilisé pour rembourser l’hypothèque.

Si vous voulez ou devez rembourser votre hypothèque, l’amortissement indirect est généralement la meilleure formule. Ce type d’amortissement présente en effet trois avantages fiscaux:

  • Le montant de la dette et les intérêts restent constants pendant toute la durée de l’hypothèque et peuvent être déduits de vos impôts.
  • En outre, vous pouvez soustraire les versements dans votre pilier 3a de votre revenu imposable.
  • Au moment de percevoir l’avoir du 3e pilier (à l’échéance), vous profitez d’un taux d’imposition préférentiel.

Avantages et inconvénients de l’amortissement direct et indirect

   Avantages  IInconvénients
Amortissement direct
  • Diminution de la dette et la charge d’intérêts au remboursement de chaque tranche 
  • Réduction du montant déductible du revenu imposable 
Amortissement indirect 
  • Avantages fiscaux supplémentaires liés aux versements dans le pilier 3a
  • Effet des intérêts composés pendant la durée du placement dans le 3e pilier
  • Taux d’imposition préférentiel au moment de percevoir l’avoir du pilier 3a
  • Dette et charge d’intérêts fixes pendant toute la durée

Amortissement de la 1re hypothèque: intéressant ou pas?

Vous pouvez parfaitement amortir la 1re hypothèque, mais rien ne vous y oblige. D’ordinaire, l’amortissement n’est possible qu’à l’expiration de la durée convenue si vous choisissez une hypothèque à taux fixe. Si vous désirez l’amortir avant terme, une indemnité de résiliation anticipée est appliquée. L’hypothèque à taux variable et l’hypothèque SARON Rollover peuvent être amorties en continu en plus petites tranches.

L’intérêt ou non d’amortir la 1re hypothèque dépend de votre approche et de votre profil. Une question essentielle se pose: que devient l’argent si vous n’amortissez pas l’hypothèque? Sera-t-il simplement déposé sur un compte ou investi dans des titres? Ou bien avez-vous besoin de cet argent pour vivre ou bénéficier d’un peu plus de flexibilité et de sécurité?

L’amortissement de la 1re hypothèque n’est intéressant que si vous avez la certitude de ne pas avoir besoin de cet argent, qui dormirait autrement sur un compte (assorti d’un taux d’intérêt bas). En règle générale, il est préférable de ne pas amortir la 1re hypothèque, de tirer parti des avantages fiscaux liés à l’hypothèque et d’investir plutôt l’argent excédentaire dans des placements plus rentables.

Tout cela dépend bien sûr de votre situation et de votre appétence aux risques. Mieux vaut donc vous faire conseiller par nos spécialistes, qui analyseront votre situation personnelle.

Entretien-conseil en matière d’accession à la propriété

Avez-vous des questions concernant les hypothèques et les amortissements? N'hésitez pas à vous adresser à nos spécialistes. Ils se feront un plaisir de vous renseigner au cours d’un entretien-conseil.

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Réponses à vos questions sur le logement en propriété

Que vous soyez à la recherche de la formule de financement adéquate ou déjà propriétaire de votre logement, les sujets suivants sont susceptibles de vous intéresser. 

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