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Le paiement mobile
Le paiement mobile est entré dans les habitudes de nombreuses personnes en Suisse, que ce soit pour payer à la caisse au moyen du smartphone ou pour acheter un café à l’aide d’une montre connectée, par exemple. Nous faisons le point sur son fonctionnement, la sécurité et les applications existantes.
Qu’est-ce que le paiement mobile?
Le paiement mobile est une méthode de paiement qui permet de régler des achats ou d’effectuer des transactions financières en utilisant un appareil mobile tel qu’un smartphone ou une montre connectée. Le paiement se fait donc de manière entièrement numérique et non au moyen d’espèces ou d’une carte de débit ou de crédit physique.
Le paiement mobile et la banque mobile renvoient à deux notions différentes: alors que le paiement mobile désigne le paiement avec un appareil mobile, la banque mobile englobe diverses opérations bancaires telles que les virements, la consultation du solde des comptes ou la gestion des cartes via une application bancaire.
En Suisse, ce mode de paiement gagne en importance. Selon le «Swiss Payment Monitor» publié en fin d’été 2026, 34,5% des transactions sont aujourd’hui déjà effectuées avec des appareils mobiles (smartphone, tablette ou montre connectée). Dans les magasins, le paiement mobile (28,2%) dépasse pour la première fois l’argent liquide (27,1%) et les cartes de débit physiques (25,8%).
Comment fonctionne le paiement mobile?
Les méthodes de paiement mobile utilisent différentes technologies.
Les applications Apple Pay, Google Pay et Samsung Pay fonctionnent comme des portefeuilles électroniques (aussi appelés «wallet») dans lesquels vous enregistrez votre carte de débit ou de crédit. Le smartphone ou la montre connectée remplace alors une carte physique lors d’un paiement. Outre posséder un appareil compatible, il faut que votre carte soit acceptée par l’application de paiement mobile que vous choisissez.
Lors d’un paiement sans contact, le smartphone ou la montre connectée communique avec le terminal de paiement par NFC (Near Field Communication), raison pour laquelle il faut tenir l’appareil proche du terminal. Le symbole sans contact est affiché sur le terminal de paiement pour indiquer que ce type de paiement est possible.
Il est primordial que votre banque ou votre fournisseur de cartes soit compatible avec le service concerné. À la BCBE, vous pouvez, par exemple, associer votre carte Debit Mastercard ou votre carte de crédit à Apple Pay, à Google Pay ou à Samsung Pay.
D’autres méthodes recourent aussi aux codes QR: c’est notamment le cas de TWINT. Vous scannez un code QR dans un magasin ou une boutique en ligne et le paiement est déclenché via l’application. TWINT permet également des transferts d’argent entre particuliers.
Différents accessoires connectés, comme les montres, les bagues ou les bracelets connectés, peuvent également être utilisés pour payer sans contact.
Quelles solutions de paiement mobile existe-t-il?
Parmi les solutions de paiement mobile les plus répandues figurent les applications de paiement telles que TWINT, les portefeuilles électroniques tels qu’Apple Pay, Google Pay ou Samsung Pay et les accessoires connectés. Elles se distinguent les unes des autres par les appareils avec lesquels elles sont compatibles, les possibilités de paiement qu’elles offrent et les lieux auxquels elles sont acceptées.
Vous trouverez les solutions de paiement mobile que vous pouvez utiliser en tant que cliente ou client de la BCBE sous «Banque mobile».
Le paiement mobile est-il sûr?
Les services de paiement mobile utilisent des mécanismes de sécurité différents: verrouillage de l’écran, procédures biométriques (empreintes digitales ou reconnaissance faciale), procédures techniques permettant de protéger les données de la carte lors du paiement.
Apple Pay, par exemple, utilise un numéro spécifique à l’appareil. Le numéro de la carte n’est ainsi pas transmis au commerçant lors du paiement. De plus, un code de sécurité dynamique est généré pour chaque transaction.
Outre la sécurité, la protection des données joue également un rôle important. Là encore, les données de paiement et les données personnelles traitées et la manière dont elles le sont varient d’un fournisseur à l’autre. Vous trouverez des informations à ce sujet dans les dispositions relatives à la protection des données du service concerné.
Google Wallet exige le verrouillage de l’écran pour être utilisée et propose à l’utilisateur de confirmer son identité au moyen d’un NIP, d’un mot de passe ou d’une procédure biométrique.
Malgré tous ces mécanismes de sécurité, la vigilance reste de mise. Maintenez à jour le système d’exploitation de votre appareil et les applications qui y sont installées, protégez-le avec un verrouillage sécurisé et vérifiez bien le nom du bénéficiaire et le montant du paiement avant de le confirmer. De plus, ne communiquez jamais vos identifiants, vos mots de passe ou vos NIP à des tiers. Il est important d’être attentif, avant tout lors de paiements à des particuliers ou via des codes QR. Découvrez ici comment identifier les escroqueries.
Quels sont les avantages et les inconvénients du paiement mobile?
Le principal avantage du paiement mobile réside dans sa simplicité. La population a quasiment toujours un smartphone sur soi et les montres connectées sont omniprésentes, ce qui en fait des dispositifs de paiement parfaits pour remplacer les cartes physiques. De plus, ces appareils permettent des paiements rapides non seulement en magasin, mais aussi dans les applications et les boutiques en ligne. Le symbole sans contact indique, sur le terminal de paiement, s’il est possible de payer sans contact à l’aide d’une application, par exemple.
Les services de paiement numériques aident en outre à garder une vue d’ensemble des transactions effectuées: celles-ci sont affichées dans les applications ou les portefeuilles correspondants, et il est souvent possible de paramétrer l’envoi de notifications push lors d’un paiement.
Le paiement mobile présente toutefois aussi des inconvénients. Il est nécessaire d’avoir un autre moyen de paiement sous la main, si l’appareil que vous utilisez généralement ne fonctionne pas ou si vous ne l’avez pas sur vous, et des problèmes de compatibilité et d’acceptation des appareils et des applications peuvent survenir. Certains services ne peuvent pas être utilisés à l’étranger, par exemple, ou pour des transactions entre particuliers.
Le paiement mobile ne remplace donc pas forcément tous les autres moyens de paiement; il les complète.
Le paiement mobile fonctionne-t-il aussi à l’étranger?
Cela dépend du produit.
En principe, les portefeuilles électroniques peuvent également être utilisés à l’étranger, là où les paiements sans contact et la carte enregistrée ou son réseau de paiement sont acceptés.
Il en va autrement pour TWINT. Actuellement, les paiements dans les magasins ne sont possibles qu’en francs suisses et dans des points de vente situés en Suisse. Toutefois, si vous vous trouvez à l’étranger, vous pouvez transférer de l’argent à d’autres utilisateurs de TWINT ou payer avec TWINT dans les boutiques en ligne suisses.
Les personnes qui souhaitent utiliser le paiement mobile en voyage doivent donc vérifier au préalable si la solution choisie et la carte enregistrée peuvent être utilisées sur le lieu de destination. Notons qu’il peut être judicieux d’avoir un moyen de paiement physique.
Quelle solution de paiement mobile devrais-je choisir ?
C’est surtout l’appareil que vous utilisez, les endroits auxquels vous désirez régler vos achats et les fonctions que vous aimeriez avoir qui détermineront la solution qui vous convient. Par exemple, voulez-vous transférer de l’argent directement à d’autres personnes? Payez-vous souvent à l’étranger? Ou souhaitez-vous régler des achats au moyen d’une montre ou d’un autre accessoire connecté plutôt qu’avec votre smartphone?
Il vous faut par ailleurs vérifier que votre appareil et vos cartes de débit et de crédit sont acceptées par la solution que vous privilégiez.
Le paiement mobile: foire aux questions (FAQ)
Ai-je besoin d’une connexion Internet pour recourir au paiement mobile?
Cela dépend de la solution de paiement que vous utilisez. Il est parfois possible de régler des paiements au moyen de portefeuilles électroniques sans contact, via NFC, sans connexion Internet. TWINT, au contraire, exige une connexion Internet.
Où puis-je payer avec un appareil mobile?
Les portefeuilles électroniques tels qu’Apple Pay ou Google Pay permettent en principe de payer sans contact partout où le symbole correspondant est affiché sur le terminal de paiement. Il est parfois aussi possible d’effectuer des paiements dans des applications et des boutiques en ligne. Le logo TWINT est affiché sur le terminal de paiement ou dans la boutique en ligne pour indiquer qu’il est possible de payer avec l’application.
Puis-je payer à l’étranger?
Cela dépend du service utilisé: les portefeuilles dans lesquels des cartes sont enregistrées peuvent être utilisés à des terminaux de paiement sans contact dans de nombreux pays, à condition que les cartes concernées soient acceptées. TWINT, par contre, ne peut actuellement être utilisé qu’à points de vente situés en Suisse.
Quelle est la différence entre TWINT et Apple Pay ou Google Pay?
TWINT est une application de paiement suisse qui permet, entre autres, de payer des achats et de transférer et demander de l’argent à d’autres personnes. Apple Pay et Google Pay sont des portefeuilles électroniques dans lesquels vous pouvez enregistrer une carte de débit ou de crédit compatible et grâce auxquels vous pouvez régler des achats au moyen de votre smartphone ou de votre montre connectée.
Combien coûte le paiement mobile?
Les coûts liés au paiement mobile dépendent de la solution utilisée, de votre carte et des conditions de celle-ci. Apple, par exemple, ne facture pas de frais supplémentaires pour l’utilisation d’Apple Pay. Les frais et les conditions appliqués aux transactions en monnaie étrangère de la carte de débit ou de crédit enregistrée peuvent toutefois continuer à s’appliquer aux paiements effectués à l’étranger.
Le paiement mobile est-il sûr?
Les services de paiement mobile disposent de différents mécanismes de sécurité en fonction de leur fournisseur: verrouillage de l’écran, authentification par procédé biométrique, procédures techniques de protection des données de la carte, etc. Il est dans tous les cas important de protéger son appareil et de vérifier les paiements avant de les confirmer.
Que se passe-t-il si je perds mon smartphone?
Bloquez alors votre smartphone le plus rapidement possible et signalez sa perte. Sur les appareils Apple, par exemple, les cartes de paiement enregistrées et les services correspondants sont suspendus lorsque le mode «Perdu» est activé. Les appareils Android égarés peuvent aussi être verrouillés à distance et leurs données, effacées. En supprimant les données de l’appareil, vous en supprimez aussi les informations de paiement.