Prévoyance

Planifier sa retraite anticipée pour avoir plus de temps à deux

Des personnes en préretraite discutent en souriant à l’extérieur devant un quartier résidentiel avec un paysage de montagnes.
Martin et Katja partagent l’amour de la nature, des montagnes et des voyages. Leur différence d’âge les a poussés très tôt à réfléchir à comment planifier une retraite anticipée de manière réaliste pour avoir plus de temps ensemble, tant que tous deux sont actifs et en bonne santé.

Martin et Katja contemplent ensemble les merveilles de la nature en pratiquant des randonnées en montagne, en observant les oiseaux ou encore en voyageant.

Martin profite de ces petits bonheurs depuis de nombreuses années, d’abord en tant qu’enseignant, puis comme guide de montagne et responsable d’excursions d’observation des oiseaux. Aujourd’hui à la retraite, il se déplace encore souvent: il organise des voyages, accompagne des projets de la Station ornithologique suisse et passe beaucoup de temps en plein air. Katja aime elle aussi la nature. Elle apprécie les randonnées avec Martin, les voyages et les moments où elle se change les idées et s’ouvre à de nouvelles perspectives.

Ils vivent tous les deux à Steffisburg, près de Thoune, et ont plusieurs rêves: pouvoir vivre leurs passions communes encore plus intensément et consacrer davantage de temps aux voyages, aux excursions en montagne et à l’observation de la nature. Et, surtout, avoir plus de temps l’un pour l’autre.

Leur situation personnelle est toutefois bien différente. Alors que Katja a encore de longues années de travail devant elle, Martin, de 15 ans son aîné, est déjà à la retraite. Une question revient alors régulièrement: comment pouvons-nous profiter pleinement de la vie tant que nous sommes encore actifs et en bonne santé?

«Nous avons vite compris que nous ne voulions pas simplement reporter cela à plus tard», explique Katja. «Nous voulions savoir si et comment une retraite anticipée était possible.»

«Nous voulions savoir si c’était possible.»

«Il était important pour nous d’avoir une vision claire des choses», raconte Katja. «Nous ne voulions pas simplement espérer que ce serait possible d’une manière ou d’une autre. Nous voulions avoir la garantie que notre projet tiendrait à long terme.»

Et Martin d’ajouter: «Avec la BCBE, nous avons toujours eu confiance. C’est pourquoi nous souhaitions nous pencher sur ce sujet avec une personne qui comprendrait nos besoins.» Ils ont commencé à planifier leurs finances en 2022 avec Sonja Frutiger, responsable du team Planification financière / Prévoyance à la BCBE.

Pas qu’une question d’argent, mais de projets

Le premier entretien n’a pas seulement porté sur l’état des comptes ou des avoirs de prévoyance, mais aussi et surtout sur leurs projets: comment Martin et Katja souhaitaient-ils vivre dans le futur?

«Les objectifs personnels sont à la base de toute bonne planification financière», explique Sonja Frutiger. «À quoi les clientes et clients tiennent-ils? Quels rêves désirent-ils réaliser? Et de quelle sécurité ont-ils besoin?»

Les questions clés ont rapidement été identifiées. De quel budget auraient-ils besoin à l’avenir pour les voyages et le quotidien? Quand serait-il réaliste de prendre une retraite anticipée? Quelles réserves financières seraient nécessaires pour couvrir les imprévus?

La question de la manière de structurer judicieusement leur prévoyance pour que leurs plans restent possibles à long terme était tout aussi importante.

Ils attachaient tous deux une importance particulière à ce que la planification soit réaliste et prudente, et ont délibérément exclu de leurs calculs les revenus occasionnels de Martin provenant d’excursions ou de tours en montagne. «Nous tenions à ce que ces activités restent une source de plaisir et non à ce qu’elles génèrent une pression financière», explique Katja.

Prévoir ensemble, même en cas d’imprévu

Au fil des entretiens, il est apparu qu’une bonne planification financière ne se limitait pas à la retraite.

Comme Martin et Katja ne sont pas mariés et que Martin a deux enfants issus d’une précédente relation, des questions juridiques et familiales se sont aussi posées. Ensemble, ils ont discuté du règlement de la succession et ont convenu de se désigner bénéficiaires réciproques des avoirs de la caisse de pension et du pilier 3a. Ils ont aussi abordé des sujets plus difficiles, tels que les directives anticipées du patient ou le mandat pour cause d’inaptitude.

«De nombreuses personnes négligent ces aspects», explique Sonja Frutiger. «Mais c’est justement pour les couples non mariés qu’il est important de clarifier la situation assez tôt.»

Ils ont aussi analysé de manière plus approfondie leur plan de prévoyance en se penchant sur l’optimisation du pilier 3a, les rachats possibles dans la caisse de pension et les conséquences financières et fiscales d’une retraite anticipée.

«On a alors remarqué à quel point tout est lié», s’exclame Martin. «Si nous ne nous étions pas fait conseiller, il y a beaucoup de choses auxquelles nous n’aurions pas pensé.» «Depuis, nous avons progressivement mis en œuvre les mesures définies, lors des entretiens annuels avec notre coach financier», complète Katja.

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Une feuille de route pour les années à venir

Lorsqu’ils ont vérifié leur planification financière en 2026, Martin, Katja et Sonja Frutiger ont examiné certains aspects plus en détails, et notamment le 2e pilier de Katja. Comment optimiser sa situation fiscale en effectuant des rachats dans la caisse de pension? Et est-il préférable d’opter pour une rente ou le versement du capital?

Petit à petit, ils ont élaboré une feuille de route personnelle pour les années à venir: quelles décisions faut-il prendre? À quel moment? Quelles autres possibilités s’offriront à nous plus tard? Dans quels domaines vaut-il la peine d’agir sans trop attendre?

Pour finir, ils ont tous deux reçu un dossier leur fournissant des repères et une certaine sécurité. «C’est une aide précieuse», dit Katja. «On sait ce qu’il faut faire, quand le faire et à quoi il faut prêter attention.»

Pour Sonja Frutiger, c’est précisément cela qui est déterminant: «Établir une planification financière, cela ne se fait pas au cours d’un seul entretien. La vie change en permanence, raison pour laquelle nous accompagnons nos clientes et clients à long terme et adaptons leur plan avec eux.»

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Du temps pour ce qui compte vraiment

Aujourd’hui, Martin et Katja sont confortés dans leur décision. La retraite anticipée n’est plus un rêve qui semble inaccessible, mais une nouvelle étape de vie bien planifiée.

«Nous voulons profiter de la vie tant que nous sommes actifs et en bonne santé», déclare Martin. «Nous balader ensemble, voyager, être dans la nature... c’est très important pour nous.» Katja abonde: «C’est rassurant de savoir que nous avons un plan précis et que nous pouvons compter sur quelqu’un qui nous aide dans nos réflexions.»

La retraite anticipée: réaliser ses rêves, profiter de la liberté

Sonja Frutiger, responsable de la planification financière et de la prévoyance à la BCBE

L’équipe Planification patrimoniale de la BCBE propose des conseils en matière de prévoyance, d’impôts, de succession et de transmission d’entreprise aux particuliers et aux entreprises. Faites confiance à notre expérience pour relever les défis financiers et exploiter au mieux votre potentiel.

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