On pense souvent qu’il faut avoir beaucoup d’argent ou des connaissances financières particulières pour se lancer dans les placements. À tord, car vous pouvez faire croître votre fortune au fil des ans en investissant régulièrement de petits montants. Alors que le coût de la vie augmente et que les taux d’intérêt restent faibles, laisser son argent dormir sur un compte d’épargne n’est pas la bonne solution.
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Investir même avec peu d’argent: comment bien commencer, étape par étape
Investir n’est pas un privilège réservé aux riches ou aux professionnels de la bourse. Il est possible de constituer un patrimoine à long terme, même avec de petits montants. Nous vous montrons les avantages d’un placement et comment vous lancer, étape par étape.
Pourquoi il vaut la peine d’investir, même de petits montants
Vaut-il vraiment la peine d’investir lorsqu’on ne peut y consacrer que 10 francs par mois? Oui, absolument. Et à long terme, bien plus que si vous laissiez simplement l’argent sur un compte d’épargne. En effet, les taux d’intérêt des comptes d’épargne sont actuellement bas et l’inflation fait que vous disposez, d’une certaine manière, de moins d’argent chaque année. Par conséquent, même si le solde de votre compte bancaire augmente légèrement, votre pouvoir d’achat diminue, et vous ne pouvez plus vous permettre autant de choses qu’auparavant avec le même montant.
En revanche, un placement à long terme dans des fonds ou des ETF (Exchange Traded Funds = fonds indiciels cotés en bourse qui répliquent à l’identique la performance d’indices de marché connus) offre de réelles opportunités de rendement. C’est là que l’effet des intérêts composés entre en jeu: vous percevez des intérêts ou des revenus non seulement sur l’argent investi, mais aussi sur les bénéfices déjà réalisés. Ce mécanisme entraîne une croissance exponentielle, ce qui permet même aux petits montants de prendre de la valeur avec le temps.
Un exemple concret l’illustre parfaitement: le graphique «Comparaison des rendements avec un placement de 100 francs» montre très bien l’effet des intérêts composés. La ligne grise représente l’évolution d’un dépôt de 100 francs sur les dix dernières années avec un taux d’intérêt moyen d’un compte d’épargne. La ligne rouge, en revanche, montre l’évolution d’un placement de 100 francs dans le BCBE Fonds stratégique à caractère durable 40, calculé sur la base de la performance de l’indice de référence du fonds stratégique sur les dix dernières années, déduction faite des coûts directs (TER).
Construire sa stratégie d’investissement pas à pas
Nombreuses sont les personnes qui hésitent à investir, car elles pensent que c’est compliqué. Mais, en réalité, quelques étapes simples suffisent pour commencer, et elles peuvent facilement s’intégrer dans votre quotidien.
Voici comment procéder:
1. Faites le point sur vos finances
Vous devez avoir une vue d’ensemble claire de vos revenus et de vos dépenses avant d’investir. Cela vous permettra de déterminer le montant dont vous disposez chaque mois. Il est également essentiel de constituer une réserve de sécurité sur votre compte d’épargne pour les dépenses imprévues (réparation de la voiture, facture de dentiste, p. ex.). En règle générale, nous recommandons de garder deux à trois mois de salaire en réserve. Ce n’est qu’une fois ce filet de sécurité mis en place que l’on peut passer à l’étape suivante.
2. Déterminez un montant
Vous n’avez pas besoin d’avoir un gros budget pour investir, 5 francs par mois suffisent déjà. Ce qui compte, c’est la régularité. Réfléchissez au montant dont vous pouvez vous passer sans problème, par exemple 5, 10 ou 50 francs, voire plus par mois.
3. Bénéficiez d’un conseil gratuit
Si vous investissez pour la première fois, il peut être utile de demander du soutien au début. Les coachs financiers de la BCBE vous aideront à définir la stratégie de placement qui vous convient. Quel genre d'investisseur êtes-vous? Plutôt prudent ou plutôt enclin à prendre des risques? Selon votre réponse, différentes formules vous seront proposées, des stratégies défensives aux placements plus opportunistes. Vous aurez ainsi la certitude que votre placement correspondra à vos objectifs et à votre situation personnelle.
4. Choisissez le bon produit
Il existe plusieurs façons d’investir de petits montants: par exemple dans des fonds, des ETF ou encore dans le pilier 3a avec des titres. Un plan d’épargne en fonds convient aux personnes qui souhaitent investir régulièrement de petits montants. Dans un tel cas, il peut être judicieux de mettre en place un ordre permanent. L’essentiel est de choisir un produit qui corresponde à votre horizon temporel et à vos objectifs.
5. Faites preuve de persévérance
Les marchés financiers fluctuent, ce qui est tout à fait normal. Ne vous laissez pas déstabiliser par des variations à court terme. Historiquement, celles et ceux qui pensent à long terme et maintiennent leur stratégie ont les meilleures chances de se constituer un patrimoine. Sachez faire preuve de patience, même en période de volatilité.
Trois façons de se lancer
Plusieurs possibilités s’offrent à vous si vous souhaitez investir avec de petits montants. Nous vous présentons ici trois approches particulièrement adaptées.
1. Plan d’épargne en fonds: classique et pratique
Le plan d’épargne en fonds convient particulièrement à celles et ceux qui souhaitent investir régulièrement sans devoir suivre en permanence l’évolution du marché. Vous mettez en place un ordre permanent unique et votre argent est automatiquement investi dans un ou plusieurs fonds de placement. Ces fonds sont largement diversifiés, ce qui signifie que votre capital est réparti entre de nombreux placements différents. Le risque de pertes de cours s’en trouve ainsi réduit, tandis que la stabilité globale de vos placements augmente.
L’effet des coûts moyens est un avantage essentiel: en investissant le même montant chaque mois, vous achetez des parts tantôt à des cours plus élevés, tantôt à des cours plus bas. Avec le temps, ces variations s’équilibrent et permettent une entrée sur le marché à un coût moyen plus avantageux à long terme. Autres atouts: les fonds de la BCBE sont gérés activement, ils réagissent avec souplesse aux évolutions du marché et tiennent compte de vos préférences personnelles, par exemple le développement durable.
L’entrée sur le marché est possible dès 5 francs par mois. Dès que vous avez épargné 100 francs, le montant est automatiquement investi dans le fonds.
Le plan d’épargne en fonds vous offre les avantages suivants:
- une automatisation pratique des investissements grâce à un ordre permanent,
- une sélection de différentes stratégies de placement adaptées à vos objectifs,
- des frais réduits pour les jeunes adultes.
Inconvénient: comme pour tous les placements en titres, les cours peuvent fluctuer. Ces variations font toutefois partie du marché et s’équilibrent souvent lors d’un placement à long terme.
2. ETF: des placements passifs, avantageux et diversifiés
En plus des fonds gérés activement, il existe également des formes de placement passives, parmi lesquelles les ETF sont particulièrement appréciés. Ces instruments reproduisent aussi fidèlement que possible un indice boursier tel que le SMI ou le MSCI Monde. Cela signifie que votre argent est automatiquement réparti entre de nombreuses actions ou des obligations, sans l’intervention active d’un gestionnaire de fonds.
Les ETF sont négociables directement en bourse et généralement très avantageux. Comme ils offrent une large diversification, ils se prêtent bien à la constitution d’un patrimoine à long terme. Toutefois, il est nécessaire que vous ayez certaines connaissances de base sur les marchés financiers, car vous devrez choisir vous-même le produit dans lequel investir et quand acheter ou vendre.
Les ETF vous offrent les avantages suivants:
- des frais de gestion inférieurs à ceux des fonds gérés activement,
- une souplesse de négociation directement en bourse,
- une large diversification, même avec de petits montants.
Remarque importante: la BCBE ne propose actuellement pas de plan d’épargne en ETF. Si vous souhaitez néanmoins investir dans des ETF, vous pouvez ouvrir un dépôt (compte boursier) auprès de la BCBE. Des frais de courtage et de transaction s’appliquent lors de l’achat et de la vente, et leur montant varie en fonction de la transaction. Nos coachs financiers se tiennent à votre disposition pour vous aider à faire le bon choix.
3. Pilier 3a avec titres: combiner prévoyance et rendement
Le pilier 3a est un classique de la prévoyance vieillesse privée en Suisse, et l’une des rares solutions permettant d’économiser des impôts tout en épargnant. En investissant dans des titres ou des fonds de prévoyance, vous associez prévoyance vieillesse et opportunités de rendement.
À la BCBE, vous pouvez vous lancer avec de petits montants dans un plan d’épargne en fonds de prévoyance. Atout non négligeable: vous épargnez pour votre retraite tout en profitant des revenus potentiels des marchés financiers.
Le pilier 3a vous offre les avantages suivants:
- des économies d’impôts dont vous pouvez bénéficier grâce à vos versements annuels,
- un horizon de placement à long terme parfaitement adapté à la prévoyance vieillesse,
- un accès facile à un plan d’épargne en fonds de prévoyance BCBE dès 5 francs par mois.
Il convient toutefois de noter que votre capital est généralement immobilisé jusqu’à la retraite. Il existe des exceptions, par exemple lors de l’achat d’un logement à usage propre ou lors du démarrage d’une activité indépendante.
Placer de l’argent pour ses enfants: plus on commence tôt, mieux c’est
Quand on épargne pour ses enfants ou petits-enfants, on profite d’un horizon de placement particulièrement long. Même de petits montants investis régulièrement sur de nombreuses années peuvent, plus tard, faciliter l’entrée dans la vie d’adulte (formation, premier logement, p. ex.).
Un plan d’épargne en fonds ou un ETF permet de mettre facilement en œuvre de tels objectifs d’épargne. À la BCBE, vous avez en outre la possibilité de lier un compte d’épargne cadeau à un dépôt. Ainsi, vos enfants ou petits-enfants profitent non seulement d’un compte d’épargne classique, mais aussi des opportunités de rendement des marchés et, de votre côté, vous économisez des frais.
Démarrer en toute sérénité: les réponses aux questions les plus fréquentes
Que se passe-t-il si les cours de la bourse baissent?
Les fluctuations à court terme sont tout à fait normales et font partie du fonctionnement des marchés. D’un point de vue historique, les marchés se sont toujours redressés à long terme. L’essentiel est de conserver ses placements et de ne pas vendre dans la précipitation.
Combien devrais-je investir au début?
Même de petits montants peuvent avoir des effets importants. L’essentiel est d’investir régulièrement. Avec le plan d’épargne en fonds BCBE, vous pouvez investir à partir de 5 francs par mois, après un versement initial de 100 francs comme montant de base.
Comment réduire mon risque?
La diversification est votre principal levier. Cela signifie que votre argent est réparti entre différents placements, marchés et régions. Les fonds stratégiques et les ETF intègrent déjà cette diversification large. Vous profitez donc automatiquement d’un risque mieux équilibré, sans avoir à sélectionner vous-même de nombreux titres individuels.
Ai-je à tout moment accès à mon argent?
En principe, vous pouvez vendre vos fonds et vos ETF en tout temps. Les ETF sont négociés directement en bourse et peuvent donc être immédiatement vendus. Pour les fonds, le traitement prend généralement quelques jours. En revanche, dans le pilier 3a, votre capital est immobilisé jusqu’à la retraite (des exceptions sont néanmoins possibles).
Comment garder le cap quand les marchés traversent une mauvaise phase?
Les fluctuations font partie de l’évolution naturelle des marchés. Celles et ceux qui adoptent une vision à long terme et gardent leur sang-froid ont les meilleures chances de profiter à terme de la hausse des marchés.
Quels frais sont facturés?
Cela dépend du produit. À la BCBE, tous les coûts et frais sont indiqués de manière transparente, de sorte que vous gardez toujours une vue d’ensemble. Les coûts d’un plan d’épargne en fonds BCBE sont indiqués ici.
Ai-je besoin de beaucoup de temps pour cela?
Cela dépend de la manière dont vous souhaitez placer votre argent. Si vous choisissez et négociez vous-même des ETF, vous devez prévoir un peu de temps pour effectuer des recherches et prendre des décisions. En revanche, avec un ordre permanent dans un fonds BCBE géré activement, votre investissement se fait automatiquement. Vous investissez ainsi de façon simple et continue, sans avoir à vous soucier constamment de l’évolution du marché.
En résumé: le parcours vers la constitution de votre patrimoine commence aujourd’hui
Même avec de petits montants, vous pouvez constituer un patrimoine à long terme. L’essentiel est de faire le premier pas. Celles et ceux qui commencent tôt, effectuent des placements réguliers et misent sur une stratégie de placement appropriée profitent de l’effet des intérêts composés et des opportunités offertes par les marchés financiers. Avec une approche automatisée, par exemple par le biais d’un plan d’épargne en fonds, il est pratique et simple d’investir. Ce qui compte, c’est de persévérer, même en cas de fluctuations, et d’adapter votre stratégie à vos objectifs personnels et à votre horizon de placement. Vous posez ainsi les bases d’un patrimoine solide et vous vous assurerez une marge de manœuvre financière à long terme pour l’avenir.
Notre conseil en placement
Souhaitez-vous bénéficier d’un conseil en placement personnalisé et discuter des sujets qui vous concernent directement? Nos coachs financiers vous conseilleront volontiers.