Hypothèque et retraite: comment devenir propriétaire au moyen de la prévoyance immobilière – BCBE

Départ à la retraite, chômage, divorce, accident, maladie, invalidité... l’expérience montre que le revenu se réduit au minimum de 20% à 40% environ lorsque des changements majeurs viennent chambouler la vie.

Quand ils concernent votre logement en propriété, les conséquences peuvent être désastreuses. En effet, la charge financière du prêt hypothécaire reste identique, quel que soit votre revenu; donc, si ce dernier diminue considérablement, vous n’avez peut-être plus les moyens de supporter la charge de votre bien, ou alors difficilement. Si un nouvel amortissement partiel s’impose, votre situation financière peut devenir délicate.

N’attendez donc pas le dernier moment pour réfléchir à votre prévoyance. Pensez-y déjà au moment de la conclusion de votre hypothèque. Vous serez plus serein, dès lors que vous saurez que pourrez conserver votre logement en propriété, même si votre situation venait à se dégrader. N’hésitez pas à nous contacter. Nous nous ferons un plaisir de vous présenter le concept de la prévoyance immobilière.

La charge que représentent les intérêts hypothécaires, l’amortissement ainsi que les frais annexes et les frais d’entretien ne doit pas dépasser un tiers environ du revenu disponible, quelle que soit votre situation. À défaut, la charge financière du bien immobilier n’est pas supportable.

Pour compenser les fluctuations de taux, nous nous basons sur une valeur théorique de 5% sur toute la durée de l’hypothèque. En ce qui concerne les charges accessoires et les frais d’entretien, il faut compter environ 0,8% à 1,2% du prix d’achat par an. Si le revenu diminue, à la retraite ou à la suite d’un décès par exemple, il se peut que la charge ne soit plus supportable et que le financement de votre bien ne soit plus assuré.

En pareil cas, il est important que nous recherchions ensemble une solution qui soit adaptée à votre situation. Peut-être songez-vous déjà à rechercher un logement plus petit, de sorte qu’une vente ne serait pas forcément une mauvaise option? Il se peut aussi qu’un nouvel amortissement soit imminent, ce qui aurait pour effet de réduire le montant du prêt et, donc de la charge d’intérêts, et donc de la charge supportable.

Enfin, en cas de difficultés, d’autres leviers peuvent être activés.

• Hausse des revenus: est-il possible d’accroître le revenu de votre ménage? (p. ex.: report partiel du versement de la rente en optant pour une retraite partielle, droit éventuel à des prestations sociales)
• Recherche de solutions: un réexamen du financement serait-il nécessaire? D’autres options sont-elles envisageables? Parlez-en avec votre coach financier!
• Prise en compte d’avoirs disponibles: avez-vous pensé à demander à ce qu’il soit tenu compte, dans le calcul de la charge supportable, des liquidités telles que des avoirs bancaires ou des titres, à titre de revenu fictif? (Remarque: cette option n’entre en ligne de compte seulement après le départ à la retraite.)

Mieux vaut prévenir que guérir: pensez aux risques dès les premières démarches relatives au financement de votre bien immobilier et vérifiez que vous pouvez vous assurer contre ceux-ci.

Vous vous dites peut-être qu’il suffit d’amortir l’hypothèque le plus rapidement et autant que possible pour que la charge soit moindre. Certes, en amortissant l’hypothèque, vous diminuez le montant du prêt et, partant, la charge d’intérêts, et enfin la charge financière de ce dernier.

Nous vous conseillons de toujours vous faire conseiller afin de tirer parti les moments les plus avantageux pour procéder à un amortissement. Un amortissement plus élevé est en effet particulièrement opportun lorsque vous disposez d’un revenu suffisant et que les taux sont bas. Vous réduisez ainsi le montant de l’hypothèque, et donc la charge en cas de hausse de taux. Si la situation du marché est favorable, vous pouvez en profiter.

Grâce à notre offre de financement, nous trouverons ensemble la formule qui vous correspond et élaborons un plan d’amortissement adapté à votre situation.

Vous pouvez bien sûr amortir votre hypothèque aussi rapidement et autant que vous le souhaitez, mais cela n’a rien d’une obligation. En revanche, vous devez amortir la 2e hypothèque dans un délai de 15 ans. Si la charge est supportable, la BCBE peut toutefois vous accorder un prêt à hauteur de 67% au moins de la valeur de nantissement lorsque vous êtes à la retraite.

Par ailleurs, vous pouvez même augmenter ou prolonger votre hypothèque ou obtenir un nouveau financement, dans la mesure où votre situation financière vous permet d’assumer sans conteste la charge financière du prêt.

Lors de notre entretien-conseil en matière d’accession à la propriété, nous cherchons pour vous la formule la plus appropriée à vos besoins et à votre situation et attirons votre attention sur les risques éventuels.

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Être propriétaire rime également avec responsabilités. Il faut notamment analyser la situation financière de manière rigoureuse et objective en pensant aussi sur le long terme.

Idéalement, vous devez couvrir les risques tels que la perte de gain, l’invalidité et le décès en concluant des assurances, afin que vous puissiez faire face aux éventuelles baisses de revenu. En veillant à ce que vos dépenses courantes soient couvertes, vous augmentez vos chances de garder votre logement en propriété le plus longtemps possible.

Une quinzaine d’années avant l’atteinte de l’âge ordinaire de la retraite, nous analysons votre situation et vérifions ensemble si la charge restera supportable une fois à la retraite. Idéalement, un budget doit être établi dix ans avant votre départ à la retraite.

Nous nous ferons un plaisir de vous montrer les possibilités qui s’offrent à vous (adaptations du produit ou augmentation de l’épargne, p. ex.). Ensemble nous comblons vos lacunes afin que vous puissiez avoir l’esprit tranquille.